Online конференция в Агентстве РИА Новости. 1:00 12/09/2008

Гости:
Сергей Ключников - рактический психолог, генеральный директор Центра практической психологии
Владимир Савенок - генеральный директор Консалтинговой группы «Личный Капитал», финансовый консультант

Чем обернется мировой финансовый кризис для людей со средним достатком? Какой процент от зарплаты обязательно нужно откладывать на черный день? Где и как стоит хранить свои капиталы? Когда нехватка денег сигнализирует не о чрезмерных тратах, а о низком уровне дохода? Как научиться откладывать деньги на нужные вещи? Где проходит граница между мотовством и желанием себя побаловать? Сколько можно тратить на себя без зазрения совести? Возможно ли научиться рачительность и бережливости?
На эти и другие вопросы ответят психолог Сергей Ключников, финансовый консультант Владимир Савенок.

Савенок Владимир: Добрый день. Я хочу поблагодарить вас за вопросы, которые вы прислали. И хочу отметить, что все ответы выработаны моим длительным практическим опытом работы в сфере финансов.

Ирина, Москва: В какой валюте сейчас лучше хранить сбережения?

Владимир Савенок: Ирина, вопрос, в какой валюте хранить деньги, самый сложный. Я даю следующие рекомендации. Если сумма до 10 тысяч долларов в эквиваленте, нет смысла хранить в разных валюта, лучше в одной и в рублях. От 10 до 50 тысяч долларов – в двух валютах, например, рубль и доллар, рубль и евро. И от 50 тысяч и выше следует хранить деньги в трех и более валютах. МЫ предлагаем держать именно валютную картину, потому что никто не может предсказать курс валют, в этом я убедился за свою 20-летнюю практику.

Людмила: Добрый вечер. Так чем же обернется мировой финансовый кризис для людей со средним достатком? Где и как хранить свои капиталы? Спасибо

Владимир Савенок: Я рекомендую всегда составлять сбалансированный портфель инвестиций. Если есть возможность – положите деньги в банк, купите ценные бумаги, паи ПИФов, недвижимость. Если у вас такая возможность есть, инвестируйте часть средств за рубежом. Именно сбалансированный портфель с разным видом активов защищает капиталы. И это опыт состоявшихся миллионеров, они именно так инвестируют свои деньги. Что касается финансового кризиса, я не вижу здесь проблемы для людей. Если вы действительно сбалансировали свои инвестиции и при этом продолжает регулярно инвестировать. Именно так я делаю сам.

Сергей, Саранск: Здравствуйте. В самой теме и заключается вопрос: Как правильно хранить и тратить деньги для семьи с общим достатком 50 тыс., в сегодняшних условиях?

Владимир Савенок: В любых условиях главное правило – доходы должны быть больше расходов. Я не принимаю ничьих доводов о том, что сегодня лучше тратить, чем инвестировать. Поэтому доходы должен делиться на две части – на расходы и инвестиции.

Вадим, Владивосток: Вопрос 1: Как и где лучше хранить деньги, какой процент от зарплаты откладывать? Вопрос 2: Когда нехватка денег сигнализирует не о чрезмерных тратах, а о низком уровне дохода? Как научиться откладывать деньги на нужные вещи?

Владимир Савенок: Деньги лучше хранить в разных активах. Все зависит от суммы. Я рекомендую начинать с банка, то есть первичные накопления делать в банке. Это значит, что часть зарплаты идет на счет в банке, далее, по мере накопления. Деньги с банковского счета инвестируются на фондовом рынке и на рынке недвижимости. Чем больше процент от зарплаты вы откладываете, тем лучше. Но есть минимальная норма – не менее 10%. Отвечая на вторую часть вопроса, хочу сказать, что нехватка денег всегда свидетельствует о низком уровне доходов. То есть, если вы хотите жить на том уровне, как вы живете сейчас, и вам не хватает денег, то значит нужно зарабатывать больше, или понижать свой уровень жизни. Другого выхода нет. Как научиться откладывать деньги. Самый эффективный способ: пользуюсь сам и рекомендую другим. Он называется автоматическое инвестирование. Дайте поручение вашей бухгалтерии перечислять часть вашей зарплаты на депозитный счет в банке. В этом случае главный принцип – не брать деньги в руки. Самый главный враг для ваших денег – вы сами. Такое автоматическое инвестирование приносит очень хороший результат - вы не ощущаете нехватки денег, и в то же время у вас растет ваш инвестиционный капитал.

Сергей Ключников: Вторая часть вопроса. В психологии есть понятие – финансовый темперамент, по аналогии с темпераментом высшей нервной деятельности, которая предлагает измерять отношение человека к деньгам по 4-м характеристикам: привлечение денег и их отталкивание и бережливость и расточительность. Лучше всего оказаться в таком квадранте, который сочетает в себе привлечение и бережливость. Но бывает такое сочетание, когда человек много зарабатывает и много тратит. Случай. Один мой клиент долларовый миллионер за 3 года потратил 15 миллионов долларов на развлечения. Надо умудриться. Иногда все-таки нехватка денег сигнализирует и о чрезмерных тратах. Поэтому здесь нужно научиться сбалансировать свои расходы и доходы, то есть оценить, насколько он может восполнять своих расходы. Его старший партнер, входящий в список «Форбс,» говорил ему, что ты живешь расточительнее, чем я. А научиться откладывать – проявить надо настойчивость, принять решение. Но откладывать не в тумбочку, а на какую-то цель и в такое место, где деньги растут – банк, фондовой рынок и т.д.

Павел Тарасов, Витебск: Каждый раз не хватает до зарплаты трех – четырех дней. Постоянно отдаю-занимаю в конце месяца. Как выбраться из порочного круга?

Сергей Ключников: Вопрос констатирует состояние бедности. Пребывание в зоне бедности – в конечном счете, вопрос внутреннего решения – или остаться в этой зоне, или принять решение и сделать мощное усилие, чтобы разорвать порочный круг. Для этого нужно попытаться приобрести специальность, которая позволяет зарабатывать больше, чем человек тратит. Либо вторая работа. И, в конце концов, сбалансирование своих расходов – записывать траты, планировать бюджет, посмотреть, без каких трат человек мог бы обойтись. Воля, настойчивость, продуманность, финансовые знания, хотя бы элементарные – главные психологические инструменты, помогающие вырваться из круга бедности.

Владимир Савенок: Я согласен со всем, что сказал Сергей. В начале надо взять деньги под контроль, то есть учитывать свои доходы и расходы, понять траты, и далее искать пути выхода – уменьшать траты, а лучше – увеличить доход.

Сергей Ключников: Вопрос констатирует состояние бедности. Пребывание в зоне бедности – в конечном счете, вопрос внутреннего решения – или остаться в этой зоне, или принять решение и сделать мощное усилие, чтобы разорвать порочный круг. Для этого нужно попытаться приобрести специальность, которая позволяет зарабатывать больше, чем человек тратит. Либо вторая работа. И, в конце концов, сбалансирование своих расходов – записывать траты, планировать бюджет, посмотреть, без каких трат человек мог бы обойтись. Воля, настойчивость, продуманность, финансовые знания, хотя бы элементарные – главные психологические инструменты, помогающие вырваться из круга бедности.

Владимир Савенок: Я согласен со всем, что сказал Сергей. В начале надо взять деньги под контроль, то есть учитывать свои доходы и расходы, понять траты, и далее искать пути выхода – уменьшать траты, а лучше – увеличить доход.

Светлана Фокинова, Рязань: Каждый месяц обещаю себе, что начну откладывать денежку на Черный день. Но каждый месяц случается какое-нибудь ЧП, которое требует значительных затрат. Как вы считаете, если вообще какая-то необходимость держать НЗ?

Владимир Савенок: Да, резервный фонд должен быть всегда у человека. Его лучше хранить не в тумбочке, а в банке, и не на текущем счете, а на депозитном. Но резервный фонд это фонд, который должен быть всегда доступен, поэтому депозит должен быть с условием частичного снятия. Размер резервного фонда должен быть равен вашим расходам за 3 или за 6 месяцев: если ваш расходы месяц 30 тысяч рублей, резервный фонд должен быть от 90 до 180 тысяч рублей.

Сергей Ключников: Я тоже согласен, что резервный фонд необходим, пропорции не вызывают сомнений. Надо подумать, как выстроить жизнь таким образом, чтобы уменьшить количество ЧП, зависящих от вас. ЧП разделяются на зависящие от человека и от мирового финансового кризиса. Чтобы не добавлять собственных ЧП, необходимо продумано и рационально выстраивать свою жизнь. ЧП – это не непропорциональные расходы на покупку, привычка к роскошной жизни. Например, отдавание денег в долг человеку, который заведомо не отдаст в срок или вообще не отдаст. По статистике более половины населения страны, занявших денег у родственников, просто не хотят отдавать по немотивированной причине. Чрезмерное употребление алкоголя – еще одна причина. В России 25 миллионов алкоголиков и крепко пьющих мужчин по статистике. Они по определению не могут рационально управлять своими финансами.

Татьяна Ладынина, Москва: Я не люблю платить в ресторанах вскладчину, никогда не распыляю деньги, и в принципе, при похожих доходах, в отличие от своих друзей отложила уже приличную сумму. Я действительно в хорошем понимании этого слова жадный человек, но слышать от других людей обвинения в свой адрес по этому поводу обидно. Как мне доказать им, что я имею право на свою позицию?

Владимир Савенок: Я думаю, что люди, которые обвиняют Татьяну в том, что она неправильно себя ведет, как раз те люди, которые сами не могут управлять своими деньгами. Трудно посоветовать что-то. Думаю, что просто найти среди друзей единомышленников. Я считаю, что сам процесс управления деньгами, он ничуть не менее увлекательный, чем игра в бильярд и боулинг. Это очень увлекательный процесс, безусловно. Когда ты понимаешь, что ты управляешь чем-то, - это всегда интересно.

Сергей Ключников: Полностью согласен с коллегой, что процессу правления и контроля - увлекательное занятие. И психологически доказано, что контроль за другим человеком, за процессом, за собой, правильный гармоничный контроль – продляет жизнь. По поводу Татьяны – вопрос самоконтроля. В принципе надо постараться исключить посещение ресторана с теми людьми, которые потом обвиняют, что ты жадина, либо настаивать на отдельном счете, что вполне возможно. И проникнуться чувством здоровой правоты. Это поможет избежать отрицательных эмоций.

Владимир Савенок: Я думаю, что люди, которые обвиняют Татьяну в том, что она неправильно себя ведет, как раз те люди, которые сами не могут управлять своими деньгами. Трудно посоветовать что-то. Думаю, что просто найти среди друзей единомышленников. Я считаю, что сам процесс управления деньгами, он ничуть не менее увлекательный, чем игра в бильярд и боулинг. Это очень увлекательный процесс, безусловно. Когда ты понимаешь, что ты управляешь чем-то, - это всегда интересно.

Денис Вавилов: По своим доходам я могу откладывать каждый месяц где-то две – три тысячи. Я понимаю, что для банка это мелковато, но есть же места, кроме копилки, куда я могу откладывать свои деньги?

Владимир Савенок: Банк – лучшее место для предварительного накопления. Я думаю, что есть банки, которые принимают в депозит суммы от тысячи или двух тысяч. Если вы такой депозит не найдете – начните с тумбочки. До 3 или 5 тысяч в тумбочке, а далее – в банк.

Сергей Ключников: Я тоже считаю, что банк, сделанный из бетона, более прочное место для хранение денег, чем банк, сделанный из стекла.

Дмитрий Р.: Моя жена как-то абсолютно бестолково ведет хозяйство, вечно у нее деньги заканчивается, ни на что ей не хватает все время. Просил ее вести книгу расходов, она только отмахивается, говорит, что некогда. Может мне ее отправить на какие-нибудь курсы для рачительной хозяйки?

Владимир Савенок: Анекдот на эту тему: лесоруб пилит лес тупой пилой. К нему подходит другой лесоруб и говорит: наточи пилу, легче будет работать. Первый отвечает: отстань, мне некогда точить пилу, мне лес пилить надо. Та же ситуация и здесь, когда хозяйке некогда заняться своими денежными вопросами, она занимается хозяйством.
Я советую отправить жену автора вопроса на семинары или курсы по эффективному управлению личными деньгами, личным капиталом. Такие курсы есть в Москве. Я рекомендую курсы от независимых авторов – не банки и управляющие компании, эти курсы как правило направлены на привлечение денег к ним, а именно на курсы, которые организуют консалтинговые компании или финансовые консультанты.

Сергей Ключников: В моей практике был аналогичный случай, когда жена с расточительным сознанием постоянно продырявливала семейный бюджет. Отказывалась идти на курсы. Муж пунктуально вел сам подсчеты в течение двух месяцев, потом ей показал – соотношение, сколько он зарабатывает и сколько она тратит. Она пошла на курсы, стала задумываться, окончила тренинг, стала вести книгу расходов. На самом деле - это вопросы финграмотности. В Америке, стране с рыночной экономкой бывший глава Федеральной резервный системы (аналог Центробанка) Алан Гриспен, объявил, что необходим крестовый поход за детской финансовой грамотностью. А у нас даже взрослые многие не хотят учиться этому. В стране с конкукрентноспособной экономикой и жители должны быть финансово грамотными.

Оля Щеглова: Я мечтаю купить автомобиль, получается, что на данный момент я могу его либо содержать, либо за него кредит выплачивать. Я понимаю, что чем больше я отложу, тем меньше будет кредит, но автомобили дорожают, а деньги обесцениваются. Что делать?

Владимир Савенок: Конечно, лучше уменьшить сумму кредита, которую вы собираетесь взять. Лучше вообще не брать. Я не вижу проблем в том, что вы начнете что-то откладывать на автомобиль, потому что если есть какой-то рост цен на автомобили, хотя я его не замечаю, он очень незначительный.

Мария Бецкая: Мой молодой человек постоянно за всех платит. Я понимаю, это игра в рыцарство, но все же боюсь, что когда мы поженимся, весь семейный бюджет будет уходить на его друзей. Есть ли какие-то признаки, по которым можно определить классического мота?

Сергей Ключников: 1.Нежелание делать усилия. 2. Импульсивность в принятии решений. 3. Переоценка своих сил. 4. Хвастовство. 5. Тщеславие, когда он швыряет деньги и смотрит на реакцию. Иногда это бывает психологическая слабость, он покупает этим расположение других людей. Его интересует не будущее, а настоящий миг. Смотрите внимательнее, когда выходите замуж за такого человека.

Кристина Н.: Ни разу в жизни мне не удалось отложить деньги дольше, чем на месяц. Правда, в долги особо тоже не влезаю. Причем сумма доходов все время разная, но получается, что мне ее хватает ровно впритык. Это нормально или все-таки надо учится откладывать?

Владимир Савенок: Безусловно, нужно учиться откладывать. Я уже говорил о том, что лучший способ для этого - сделать откладывание автоматическим, то есть убрать деньги подальше от себя. И самый простой способ – просто положить на банковский депозит. Еще раз повторяю главный принцип работы с деньгами – доходы должны быть больше расходов.

Сергей Ключников: В том квадранте финансового темперамента, о котором я говорил ранее, третий квадрант – хорошая бережливость, но слабое притяжение денег и умении зарабатывать. Где-то советская психология. Если человек хочет изменить свою жизнь, совершить качественный скачок в жизни и в бизнесе – нужно учиться откладывать с одной стороны, с другой стороны настраиваться на большие заработки на притяжение удачи, на более высокий уровень жизни. И делать это упорно. Устранить внутренние ограничения. Учиться быть обеспеченным и богатым.

Екатерина : Когда все продавали доллары, я почему-то не стала, сейчас у меня лежит порядка 5 тысяч долларов США. Как Вы считаете, стоит их продавать пока доллар на подъеме?

Владимир Савенок: Есть такое понятие – пассивное инвестирование, когда человек инвестирует свои деньги и забывает о них на определенный период времени. В данной ситуации Екатерина намеренного или ненамеренно поступила именно так. Если человек думает о том, чтобы перевести деньги из одной валюты в другую, он включается в игру на валютном рынке. В этой игре, как правило, победителей нет, побеждает рынок. Поэтому, если вас волнует вопрос сохранения ваши денег, я рекомендую разделить эту сумму на две части: половину оставить в долларах, половину перевести в рубли. Или доллар и евро, главное чтобы было две разные валюты. И после этого вас перестанут волновать новости о падении или росте какой-то валюты.

Теплова А.: Я учу своего ребенка бережно относиться к деньгам. Сейчас мы используем копилку, но мне хотелось открыть ему счет в банке. Вопроса сразу два. Первый, с какого возраста это можно сделать? Второй: стоит ли с малых лет учить ребенка обращаться с деньгами?

Сергей Ключников: Счет в банке можно открыть с любого возраста, весь вопрос, когда ребенок сможет пользоваться. С малых лет стоит учить ребенка общаться с деньгами. Чтобы не было не пренебрежения к деньгам, ни обожествления. Потому что обожествления денег, когда ребенок бедных родителей видит по телевизору, что круто быть богатым, но его не научили как, то у него появляется компелекс неполноценности по этому поводу.

Владимир Савенок: Очень важный вопрос, вопрос обучения детей. Стоит ли с малых лет учить ребенка обращаться с деньгами. Не только стоит, но и необходимо. В противном случае может произойти ситуация, как у одного из моих клиентов, который регулярно посылает значительную сумму своему 40-летнему сыну. При этом получает не слова благодарности от сына, а упреки, что дает мало. По открытию счета. Я не могу сказать, есть ли такой счет в банке. Я просто сам пользуюсь тем, что я открыл такой счет на свое имя, и туда вкладываю деньги, показывая это своим детям, что это их деньги. И еще один хороший способ обучения - приучение ребенка к фондовому рынку. Я сам пользуюсь и рекомендую обучать детей - таким способом обучения ребенка как покупка для него акций определенных компаний. При этом важно, чтобы ребенок сам выбрал компанию. Например, мой ребенок выбрал компанию, которая придумала человека-паука. В этом случае у него есть прямой интерес наблюдать с тем, что происходит с этой компанией.

Беспечный: Я откладывать не умею! Как научиться?

Сергей Ключников: Нужно учиться не только откладывать, но и зарабатывать и притягивать. Откладывать – вопрос управления собой, научиться управлять своими импульсами и желаниями. Это вопрос внутренней организации.

Наташа , Москва: Как определить, что важнее на данный момент принять взрослое взвешенное решение или потратить деньг на какую-то ерунду, но зато себя порадовать?

Сергей Ключников: Если взрослое взвешенное решение стоит миллион, то оно важнее, чем, допустим, купить духи за тысячу рублей. Но если у человека достаточно денег и нет шансов заработать этот миллион в ближайшее время, тогда можно и побаловать себя. Владимир: Нужно и то, и другое. Важно, чтобы те траты на радость не случались черезчур часто, а то потом будет много печали.

Жанна: Патологическая жадность - это болезнь?

Сергей Ключников: Это недостаток мышления, сознания, который как раз отталкивает деньги. Поэтому человек, желающий зарабатывать деньги, должен не бояться их продуманно тратить и вкладывать, то есть рисковать.

Артем Гладьев: Я считаю, что мне не хватает денег, которые мне платит мой работодатель. Может ли один этот фактор служит поводом для смены работы?

Сергей Ключников: Этот фактор может служить поводом для смены работы, если очень не хватает денег, если денег действительно мало. Но здесь еще вопрос профессиональной компетенции человека, правильного выбора новой работы. И силы намерения.

Георгий К., Москва: На данный момент мы с моей невестой живем порознь. Мой среднемесячный доход около 60 тысяч рублей. Моя будущая жена зарабатывает около 45 тысяч. После того, как мы начнем жить вместе, к чему мне готовится, наши совместные расходу станут меньше-больше? Жить будем в моей квартире, она жила с родителями до этого.

Владимир Савенок: Сложно ответить, потому что нужно знать поведение жены. Безусловно, живя с родителями, расходы у нее были меньше. Но если после того, как люди начинают жить вместе, они также вместе контролируют и управляют своими деньгами, то я не вижу никаких проблем в этом. Повторю, что нужно просто контролировать свои деньги.

Сергей Ключников: В принципе, совместное проживание, семейная жизнь, обычно ведет к увеличение расходов. Здесь уменьшить эти расходы можно, только перекрыв их хорошими доходами, - вместе настроиться на успешную зажиточную семейную жизнь. Важно даже просто планировать те суммы, которые вы хотите заработать. Секретная практика наших олигархов заключается в том, что они конкретно настраиваются на определенные суммы, создают внутри себя идентификацию, самоощущение богатого человека и делают точные действия в бизнесе, которые помогают им успешно выстроить свою жизнь.
Уставший муж, Самара: Моя жена постоянно покупает всякие бирюльки, аргументируя это, тем, что все финансисты рекомендуют вкладываться в золото. А я слышал, что сейчас цены на него падают, может имеет смысл все продать?

Владимир Савенок: Вопрос любопытный. Ваша жена очень умело использует информацию с финансовых рынков для собственных удовольствий. Когда идет речь о росте цен на золото, ни в коем случае не имеются в виду «бирюльки», которые покупает ваша жена, идет речь о золоте в слитках, так называемые сертифицированные слитки. К тому же, действительно, сейчас цена на золото падает и малопредсказуема. Имеет ли смысл все продать? Если вы сейчас продадите, вы потеряете значительную часть денег, потому это эти бирюльки в любом случае дешевле, чем они покупались, даже при росте цен на золото. Я думаю, что вам лучше просто ограничить свою жену в покупке большого количества «бирюлек».

Олег Пантелеев: Российский фондовый рынок падает ниже некуда. Многие эксперты называют его чуть ли не самым худшим в мире, сравнивают с пакистанским. А я все жду, когда весь этот негатив начнет сказываться на мне, моих знакомых. Скажите честно все это страшно только для игроков на бирже?

Владимир Савенок: Фондовый рынок, действительно, сегодня очень сильно упал, как, впрочем, и цена на нефть. Я лично жду только позитива, а не негатива от этого падения. В частности, жду понижения цен на бензин. А что касается людей, которые работают на фондовом рынке, то такие ситуации, когда рынок падает, очень привлекательны для инвесторов. Поэтому ничего страшного в данной ситуации не вижу, наоборот, считаю, что ситуация может быть интересной для многих.

Сергей Ключников: Не надо ждать негатива, это вредно сказывается на способности зарабатывать. Надо очень хорошо подумать, какие специальности, товары и услуги будут востребованы при наступлении кризиса, даже если он произойдет, и заранее к этому подготовиться.

Светлана, Йошкар-Ола: Добрый день. Как вы считаете, почему вырос курс доллара и падает евро, как долго это будет продолжаться? И в какой валюте более выгодно держать свои накопления среднему российскому гражданину: в рублях, долларах или евро? Спасибо.

Владимир Савенок: Есть несколько причин, одна из них фундаментальная – состоит в том, что кризис перемещается из США в Европу. Вторая причина – огромное количество спекулятивных операций на валютном рынке. Я рекомендую не пытаться ловить курс и перескакивать из валюты в валюту, а держать свои накопления в тех валютах, которые указала Светлана – в рублях, долларах и евро. И, как я говорил выше, если сумма небольшая, до 10 тыс долларов, то в одной валюте.

Полина Машнева, Екатеренбург: Есть такое выражение: деньги сами липнут. Как вы считает, это действительно некий психологический настрой на деньги или просто люди не всегда видят, как другие трудятся?

Сергей Ключников: Психологический настрой на деньги – способность их притягивать, когда они как бы липнут. С одной стороны, это усилия, компетенция человека, его высокий профессионализм, с другой стороны, некоторые люди все это имеют, но удачливости собой у них нет. Другие в меньшей степени трудолюбивы, но более удачливы – охотнее дают в долг, заключают сделки, берут в дело. Это такие черты, как коммуникабельность, оптимизм, способность влиять на других людей, доброжелательность, креативность - то есть некий сплав качеств, который притягивает к людям других людей с деньгами. Надо помнить, что определение бизнеса, данное еще Александром Дюма, - что бизнес это деньги других людей. И чтобы они дали вам эти деньги, они должны это делать с охотой, сами должны принять решение, и здесь вопрос не только в качестве товара и услуги, но и ваша индивидуальность, ваш психологический настрой – если привлекательны, люди будут это делать. Это входит в понятие финансового интеллекта. Я стараюсь воспитывать это качество нас своих тренингах.